《培養財富管理習慣的重要起點》

我們前面已經說過，就是靠高效工作來掙錢。這裡我結合年輕人的特點，再做一點簡單補充，那就是：要趁年輕多嘗試、多折騰。注意，努力工作和多多嘗試並不矛盾。

很多年輕人在畢業後工作的前5年，工作換得很頻繁。大部分人是因為年輕時確實不知道自己喜歡幹什麼，趁著年輕折騰得起，想趕快找到自己能幹一輩子的事情。此外，年輕時職級低，好找工作，大部分人都能夠以較低的代價換工作。

而如果你幹一件事，幹了10年，才發現自己不喜歡，也不擅長，這時候想改變，那成本就大了。最後，通常只有兩個結果，一個是越改變越糟糕，另一個是不改變但越來越痛苦。總之，都不好。

趁著年輕，多嘗試、多折騰，還能讓你在這個過程中快速成熟起來，讓自己變得不任性、不衝動、不自以為是。這對財富積累、提高財商，非常重要，是一筆很大的人生財富。

除了盡可能嘗試、靠工作努力掙錢之外，在我看來，要想攢夠第一個10萬，還要做兩件事，而且必須做這兩件事。

第一，在每月花錢之前，把一些收入存起來。

收入的高低，除了現實條件的限制，可能也是個選擇問題。很多人為了工作清閒，去找收入很低的工作。如果到了50歲有這種想法，很可以理解。但是對年輕人來說，為了財富的積累，我還是覺得，年輕時多少可以吃點苦。

第二件事，就是養成好的投資習慣，千萬不要做危險投資。

最簡單的辦法，要麼是買股指基金，要麼買國債這類的產品。如果誰告訴你有一個根本沒聽過的投資機會，還強調低風險、高收益，你最好直接拉黑他。

為什麼說這種想法是錯誤的？事實上，你有1萬元本金也好，1千元也罷，投資增長10倍的可能性，不會比擁有10個億的人更大。那些掌握著海量資金、信息和資源的人，都很難做到10倍回報，普通人就更不必說了。

誠然，會有公司的股票一年漲10倍，但它恰好被我們從萬千公司中選中的概率很低。如果你計算期望值，把回報乘以成功的概率，就會發現，投資這種高風險的股票，平均下來能拿到的收益，大概率不會比買一隻穩妥的股票更高。

人生的第一個10萬，不只是一筆錢，更是你培養財富管理習慣的重要起點。攢到它的方法說起來簡單：提高掙錢效率，先存後花，不碰危險投資。但真正難的，是在年輕時就建立這個意識。第一個10萬的起點打好了，後面的路才走得穩。

《年輕人的優勢和劣勢》

理解了第一個 10萬的重要性之後，你還得知道自己的優勢和劣勢是什麼，這樣才知道怎麼努力更有效。對年輕人來說，他們往往有三大優勢和三大劣勢。

三大優勢分別是：

1.身體好，精力充沛。

2.負擔小，能輸得起。

3.社會能寬容你的錯誤。

三大劣勢分別是：

1.沒有積累，包括財富的積累和資源的積累。

2.相對比較任性、衝動、自以為是，容易犯錯誤。

3.經驗少、職級低，容易被人欺負。

這六種情況歸攏一下的話，就是三點：

第一，年輕時容易犯錯。因為沒有積累、經驗少、容易衝動，所以容易犯錯。特別是在金融市場上，年輕人容易被人忽悠，也容易因為衝動做出錯誤的投資決策。

第二，年輕時試錯成本低。如果你要做冒險的事情，比如創業，不如年輕時做；如果你不知道將來該做什麼，不妨這時候多嘗試各種可能性。因為這時候的你輸得起。即使輸了，只要自己不餓死，就沒有什麼大不了的。如果你做了稍微過分一點的事情，社會也會更加寬容你。

第三，年輕時負擔更小。這時候，不是上有老下有小的夾心日子，一般還沒有房貸、沒有孩子、不用承擔父母的養老。哪怕收入不高，存下一部分錢也不太難。

說白了，年輕這個階段有它獨特的機會，也有它特有的風險。我們都要考慮到，才能幫助我們有方向地掙錢。

《起步第一個10萬元》

怎麼獲得人生的第一個10萬和第一個100萬。在開始之前，我先做兩點說明：

第一，我們雖然是說怎麼掙錢，但是掙錢和賺錢從來不是兩個毫不相關的階段，更多時候它們是並行的，所以接下來也會講到一些投資內容。

第二，我們要做一個基本假設，那就是隨著年齡的增長，你的財富，或者淨資產是單調增加的，不是大起大落的。比如40歲的時候，一定比30歲的時候有錢。

在達成這兩個共識之後，我們就可以來看第一個目標了：怎麼才能獲得人生的第一個10萬。

為什麼第一個10萬很重要？要想獲得人生的第一個10萬，首先你得意識到它的重要性。我知道，現在很多年輕人，都不太有攢錢的習慣，很多甚至是月光族。我的建議是，還是要努力攢錢。主要有三個原因：

第一，人必須養成一輩子攢錢和投資的習慣。

我們不能先當啃老族，再當月光族，然後到老了發現自己的生計完全沒有著落。這是非常低財商的表現。而人一旦養成了合理管理財富的習慣，將來即使遇到一點經濟困難，也能熬過去。如果運氣好，發了財，也能守得住。

第二，年輕人有很多需要花錢的地方。

如果年輕人想去看世界，也要花錢。不過年輕人旅遊通常是窮遊，花費有限。

第三，擁有一定的積蓄使人自由，這是很多人忽略的。

今天，很多人想做自己喜歡的事情，但是辦不到。因為一旦離開現在的單位，明天的生計就成問題了。但是，假如剔除各種負擔之外，你還有一筆不小的存款，情況就不一樣了。你可以先辭了職，再找新的工作，甚至可以換一個城市去找工作。很多人都曾經遇到這種情況，在單位裡被領導穿小鞋了、被同事欺負了，雖然自己氣得不得了，但是第二天還得去上班，把自己的委屈壓在心裡。這樣時間一長，自己的心理狀態就不健康。甚至原本並不反感的工作，也懶得做了。而如果手裡有一筆錢，或許就有底氣對老闆講：「不要欺負我，否則我明天就不幹。」

第一個10萬元，對年輕人來講很重要，這是你獲取財富的第一個重要的里程碑。如果你在工作的幾年內做到了這一點，你的收穫不僅僅是那一筆應急的錢，甚至不只是一些自由。更重要的是，你大概率在這個過程中養成了好的習慣，特別是多少會提升一點自製力。這對一生的財富積累，都非常重要。

《看懂人生週期，比盲目努力更重要》

很多人一聽到《易經》，腦中浮現的畫面，往往是算命、卜卦。或者是幾句人生金句，尤其是「自強不息」。我們太容易把它理解成：只要我夠努力，就能一路往上衝。但《易經》真正要人警覺的地方，恰恰在這裡。它不只問你有沒有努力。它更問你的是：

現在這個位置，適合用力嗎？

​

有些時候，你該衝。

​

有些時候，你該藏。

​

有些時候，你該收力。

​

有些時候，你以為自己在奮鬥，

​

但從階段來看，你可能只是用錯力氣，把自己推向失控。一家公司、一個團隊、一個人的職涯，都有週期。用錯階段的打法，再努力也會變成消耗。

《什麼是好貨幣8 》

加密貨幣的交易可以脫離銀行匯兌，金融監控，以及各種稅項，這是一個硬性的需求。也就是不想政府管的一切匿名交易。這當然包括而不僅限於各種非法的色情，非法的藥物，走私，或者單純的逃稅，走資，或者你的地方非法但別人地方合法的東西。加密貨幣可以這樣交易的話，自然從這些交易產生的利潤，會將價值不斷注入加密貨幣裡面。

經濟是供求定律，越是非法違禁的商品就越貴，所以比特幣會流進的錢當然會多。

你觀察上面的貨幣條件，「富裕的人會用」這點，也是完全合理的，說白的甚麼人會花錢在這些東西上，就是錢很多，而他們從自己市場中得到的東西不能得到滿足的人，加密貨幣讓他們買到一大堆市面上沒有的東西，加密貨幣也讓他們可以付錢給別人的時候躲過一直想要收稅的政府以及監視著的銀行。如果沒有加密貨幣，一百萬美元一千萬美元的交易可不容易，但加密貨幣裡面，這只是一百餘個比特幣左右的事情。而且，當地不需要有可運作的銀行系統。

當然非法不等於是「壞」，有些好事也是不能見光的，而且政府也不見得一定是反對這種事，畢竟有時政府也需要越過國境去付錢給人，或者拿別人的錢。舉個例子，中國人在國內利用水力發電去掘礦，賺了比特幣，最後流到美國，那美國會特別不喜歡嗎？應該不會，但中國肯定就不喜歡，因為他虛耗了自身的能源與水利資源去賺錢給別人。

因此只要人類有越過銀行系統交易的需求，加密貨幣的價值還是有一種背書的，但可以想像，他的價值，跟灰色與地下經濟的關係是很密切。

《什麼是好貨幣7 》

從貝幣去到數據的進化，我們能看到的是，貨幣是越來越輕，最後的結果就是沒有重量的數據；貨幣是越來越永久保存，自然也是走向物理存在最低的數據；而是越來越沒有實際用途，所以從還能夠做飾物的貝殼，能夠做工具的金屬，變成了真的完全沒有交易以外用途的數據。

去到今天，就出現了兩種分支，第一個是電子貨幣，即支付寶，電子人民幣，甚至 USDT 之類，這些電子貨幣雖然是數據，但背後還是政府背書的貨幣。也就是信用是來自法律的法幣，因此他還是有政府可不可信的問題。

至於當初問的「加密貨幣」，他也是數據，但他的背書方式並不是「政府」，而是他的演算法，靠演算法去令他具有「無法造假」「限量供應」兩個特質，而不依賴任何單一機構與政府。至少比特幣一開始是這樣說的。所以才會跟你講去中心化，超越銀行甚麼鬼的，都是源自這個概念。

但沒有政府與銀行背書，「加密貨幣」的價值何來？我們從一開始就知道，貝殼是因為富裕的人會願意交易，貝殼才有了價值。其實任何貨幣，去到最終都是因為富裕的人願意交易而得到價值的。政府與銀行也是這種富裕之人。

而加密貨幣的價值，就是源自那些願意持續購買加密貨幣的大資本們，可能是科網巨頭，可能是某些投資基金，可能是某些家族資本，這些人因為願意成為接盤俠。價值就源自這些願意接盤，以及持續接盤本身。

為甚麼他們要維護這價值呢？那當然是有利可圖。

《什麼是好貨幣6 》

用張有法律的紙當貨幣，這件事的缺點就是濫發，但優點就是用錢可以放銀包裡真的很方便，而不像勇者鬥惡龍一樣要背著幾萬個金幣去買傳說之劍。那只取後者的優點就行了吧？所以紙幣沒有消失，如果法律能有效確定紙幣能夠兌到貴金屬的份量，也就是法律可信的話，人類就能維持對紙幣的信心，那就是我們之後看到的金本位銀本位，去到十九世紀這就成為了主流。也就是說，十九世紀時的貨幣，大多是今天的「紙黃金」，你一張紙就代表了多少重量的金，銀行擺在那邊你隨時可以換。

之後第二次世界大戰導致黃金聚集在美國，導致了已無法實行金本位，去到布列森林體系這件事就不重複了。二戰之後，隨著電腦的發達，很注重通訊的銀行很早就使用了電腦，大部份是二戰之後出生的我們，一出生我們的錢已經大部份是銀行戶口裡的數字，而且自少已經有自動櫃員機。

實際上，就是電腦裡的數據資料，以及數字而已，也就是說我們的錢早就變成了各種有法律背書的數據，紙鈔，金屬實幣，電腦數據，只是法律定義的錢下不同的形式存在，而且可以互相轉換形態。

那其實已跟加密貨幣越來越相近，那就是「錢只是個電子紀錄」而已，只是自動櫃員機的存在，使我們可以將這些電子紀錄變回鈔票，我們心裡就踏實。但其實他早就已經是一個一堆數據，但隨著我們網上支付，無現金支付，線上服務越來越發達，我們越來越不用碰到那張紙與硬幣。

《什麼是好貨幣5 》

紙幣當然導致了偽鈔問題，去到今天偽鈔還是問題，當然已用了很多新的技術去防止造假，但這個是道高一呎魔高一丈的問題，你防止造假的技術變好了造假的技術也會變好。沒完沒了。始終比起貝殼還是黃金，鈔票就是人類能生產的東西。

而且紙幣另外的問題很快就出來了，因為他是依靠法律存在的，而法律又依靠政府存在的，那代表政治權力一旦不自重，任意立法修法，那就會隨意發幣，一旦濫發就會導致貨幣價值崩潰。結果明朝就滅亡了，清朝穩定金融的方式就是回復金屬通貨，回復人們對貨幣與交易的信心，雖然是倒退了但只能說政治不配合，金融是沒有辦法獨自發展的，信用貨幣的最大罩門就是政府沒有信用。

香港之所以能夠成為金融中心，依賴的就是他過去政治上的優勢。政府可以禁止別人造假，但政府自己造假誰來制止呢？

這點加密貨幣，至少比特幣，是靠演算法硬性限制了發行的數量與速度，所以他自然的也是有顧慮這個問題的，但另外一些加密貨幣就不一定。

《什麼是好貨幣4 》

為何會有劣幣的問題？貝幣的問題是供應過量產生通漲，而金屬幣則相反，他的供應往往低於經濟發展，再加上金屬有實用性，可能會被融回變成工具武器而減少流通，所以反而傾向通縮，因此變成錢越不用越有價值，大家守財不用，反而妨礙了交易。金屬貨幣的問題，在於他先天就會導致囤積。

隨著文明發展，世界走向安定，出現了能夠實施廣域法律的大帝國。大帝國想要將某些關鍵產業獨佔持續盈利去供養政府，例如鹽，鐵，因此變成了要經營這些事業與買賣相關商品，都需要法律文件批准。否則即為非法會被軍隊消滅。這種法律文件例如取得食鹽的「鹽引」，就可以直表拿來交易，因為他的專買權，也等於盈利權利，而產生了價值。

像鹽引這種「法律權力導致商品權力」，使人們發現了，能夠換購商品例如黃金，鹽的法律文件，雖然只是一張紙，卻是一張有價值的紙，可以拿去交易。而一張紙可以帶巨大價值之餘，又方便帶與收藏輕便，大家開始理解到我們能夠「用有法律的紙去當貨幣」，這成就了紙幣與鈔票的誕生。而且這種紙你造假，會導致政府征討，所以也算妨礙了劣幣問題。

畢竟有了強勢法律與政府之類，貨幣的條件，包括「限制供應」，「欠缺工具與消耗價值」，「易保存」，「不能造假」都可以由法律包辦。那就是紙幣系統，這已經非常接近我們現代的貨幣。

《什麼是好貨幣3 》

價值統一，易保存，不能吃，雖然成為貨幣需要三個條件，但他們不是好貨幣，因為好貨幣需要第四個條件，「供應受限」。雖然有以上三個條件的會成為貨幣，但只要供應爆量，他們就會慢慢不適合再當成貨幣，因為這些東西一旦因為供應大增而跌價，都會使貨幣變得笨重。

這樣加密貨幣，至少比特幣是合乎這一點的，他一開始就限制了比特幣的供應。因此他也合乎好貨幣的條件。

比起貝殼與鹽，金屬能夠鑄成同一重量的貨幣。他的價值就相對比較可算，可統一，而且還能夠鑄成不同的大小，例如一錢，一兩，一斤，自然也更方便交易與收稅，自然就可以淘汰貝幣這類較原始不方便的貨幣。而且金屬的價值比較高，所以他鑄出的貨幣就比較輕，一個很輕的金幣可以有相等於巨量貝殼或鹽的價值。

所以金屬貨幣成為了人類貨幣的主流，雄據了整個中世紀，去到今天我們還是用金屬貨幣。各種不同等級的金屬，從金銀銅鉛會製成不同價值的貨幣，而人類的貿易長期都是靠這些去做交換的。

但金屬貨幣又帶出了一個新的問題，那就是造假。因為金屬貨幣是工業品，鑄幣這件事就有很多造假的空間，例如混入較劣的金屬，或者偷工減料，弄出金屬成份較少的貨幣，董卓在三國演義中的「鑄小錢」就是這回事。不論是董卓的鑄小錢，還是劉備的直百五銖，都是發行劣幣，三國演義整本書講的就是一群人怎樣用較低成本去發行貨幣去牟利的故事。

《什麼是好貨幣2 》

貝殼的特質，就是成為貨幣的基本條件，那就是「容易保存，不會腐敗」，「就算使用，也只有富裕者才會使用」，「對於貧窮者沒有實用性」。你看加密貨幣，是完全合乎這三項條件的。其中「只有富裕者才會使用」這一點，是因為今天最有錢的人都是一些科網巨頭，這些人願意作為買家，提供美元去背書比特幣，所以也是富裕者給予他價值。

較貧乏的狩獵者取得的貝殼，不能吃，但能保存，也不重。都會拿去給食物豐裕者去換取食物或工具，而擁有較多資源的人，願意拿貝殼換他們多餘的食物，拿去做飾物，所以給了貝殼價值。可見貨幣的價值是由富裕者給予的，而且必然是一些對窮人沒用的東西，但當富裕者願意收購貝殼時，貝殼就變得對窮人有用了，用途就是用來跟富裕者交易。這也是因為貝殼來自水邊，而他們需要的是陸地的物產；而陸地的居民們，他們又不那麼常生產到貝殼，互相需求都較多，而使交易成立。

那貝殼這種初期貨幣的缺點是甚麼呢？那就是它的產量其實是難以控制的，畢竟人越吃貝類，貝殼就會越多，所以就會引發無法控制的通澎，需要越來越多貝殼才能買到東西。

這樣貝殼的最大缺點就出來，貝殼雖然相比起其他東西更適合交易，但五個十個貝殼很輕，幾百個幾千個貝殼卻很重，而且每個貝殼大小形狀都不太一樣，因此他的價值還是不統一的。去到大額交易時，貝幣的缺點就非常多，而同時，隨著人類文明的進步，有了更多的交易品，其中擁有類似貝殼特質的慢慢被視為貨幣。例如鹽，香料，胡椒，都某程度上可以當成通貨。

《什麼是好貨幣1 》

加密貨幣是否有價值這個事情，本身就是在問甚麼賦與貨幣價值。今天我們的「財」「買」「賣」這些字，全部都有貝殼在裡面，是因為創造文字的先民們在上古時期就是用貝殼當貨幣交易的。那些我們去食放題時會丟掉的垃圾貝殼，曾經就是古人們的錢。

為甚麼貝殼會成為貨幣呢？其實人類一開始是沒有貨幣的。交易的東西，全都是實用的東西，例如食物，工具，水果，種子，木材，武器，兒童之類，方法就是跟網遊一樣以物易物，例如我拿個西瓜換你的兒子。以物易物的缺點很明顯，就是交易會很麻煩，雙方的價值常常配不上，而且最麻煩的是商品本身很重很難帶，而且難以保存，或者會被消耗掉。

所以人類以物易物時，會塔一些價值低但是容易帶的東西，去促進交易。比方說，我用西瓜換你的兒子，你不願意，但我西瓜加一個橙再加五個貝殼，可能你就願意了。那種用來填充價值差距，促進交易的東西，就會自然的成為「通貨」。有玩網絡遊戲的朋友們，應該都有經歷過這過程，那就是一開始遊戲是以物易物的，但去到某一點，就會開始有一種東西被當成通貨，事實上我們在每個網絡遊戲都是在重複原始時代的經濟史。

那為何會是貝殼呢？

貝殼不能吃，對人類有用途的是貝殼裡的貝肉，因此貝殼就是我們吃海產的副產品，可是雖然他沒有很實際的用途，不像木與石一樣能做出堅硬好用的工具，它的唯一優點就是足夠的漂亮，讓人願意搜集起來，雖然不能吃但可以製成飾物，而且容易帶領保存，對於吃飽的人來說這東西是有價值的，但單一貝殼的價值又夠低，所以容易填補交易的價值差距；而且製成飾物是飽暖之後才思的淫欲，是富裕的時候才會有用的奢侈，所以他就是富有的象徵。

貝殼的特質，就是成為貨幣的基本條件，那就是「容易保存，不會腐敗」，「就算使用，也只有富裕者才會使用」，「對於貧窮者沒有實用性」。你看加密貨幣，是完全合乎這三項條件的。其中「只有富裕者才會使用」這一點，是因為今天最有錢的人都是一些科網巨頭，這些人願意作為買家，提供美元去背書比特幣，所以也是富裕者給予他價值。

《先控制風險，再談投資》

最簡單的原因就是：沒有人可以 100% 準確地預測市場（就算有，也是短期績效），所以投資的重點，往往在於如何避免損失過大，舉例如下：

當某人將一元投資在某標的，經過一年之後上漲 100% ，第二年結束時卻下跌 50%，請問此人在這兩年共獲利多少？

計算過程：1 × 2 × 0.5＝1，1－1＝0

也就是這個人經過兩年的投資，沒有任何獲利！我們可以從這案例，得到一個簡單（但許多人忽視）的概念：50% 的損失，等於抵銷了 100% 的獲利！

所以投資的重點，應在於「防範大幅的虧損」，而非「能否大賺」。希望這個例子能提醒大家風險管理（＝投資紀律）的重要性。

《如何在「薪水時代」規劃存款、投資、消費及負債》

說到「理財」，如今很多人認為這就等於「要投資什麼？」

但這其實是完全錯誤的觀念。事實上，「理財」的第一步，是監控你的「現金流」：包括你一個月的總收入、總消費，和應付的債務。例如某人月薪3 萬元，一個月支出 1.5 萬元且無負債，那就是每個月有「淨現金流入」 1.5 萬元。

如果你的「淨現金流入」是零、甚至是負的，那一定要想方法去開拓財源，或者進一步想方設法再節流。

確定淨現金流之後（真的很多人不知道他的一個月淨現金流入或流出是多少），通常就可以確定你一年的存款「應該會」增長多少（扣除意外的花費如醫療需求等）──以此對照你「期望的存款增長」也可以得知，你期望的「投資報酬率」與「可承受風險」分別是多少。

以現在大學畢業生的起薪來說，在香港生活，要一個月存下$8000 確頗為不易── 但我必須告訴各位年輕朋友，有存真的總比沒存好，每年都把存款花光的結果，就是讓自己「完全沒保障」。因為不論是家裡要用錢、自己想創業、甚至不幸失業要在過渡期過生活，有點儲蓄絕對是救命良藥。

那麼，我們接著來談談如何減少消費總額：減少消費總額有兩個方法，一個是減少消費的量（或次數），一個是降低單次消費的價格──前者要透過控制物慾，確定什麼是你現階段最「需要」而不只是「想要」的商品或服務來達成；後者現在網路上有眾多方法，如折價券、信用卡紅利、折扣等，這些就不在本文討論的範圍之內。

關於負債，我個人的看法，是年輕人（20 歲到 30 歲）的淨資產若在100 萬元以下，除了以下幾個條件，不可以有任何負債：

1. 短期的信用卡消費：但絕不能動用到循環利息。
2. 總金額在 1 到 2 個月薪水以下的「分期付款」：如購買非必須產品，使用信用卡分期等。
3. 基於求學進修所需，零利率的學生貸款等。

至於總資產一百萬以上甚至更高的年輕人，在現在景氣那麼糟的狀況下，也不建議大額負債去買房，因為人口老化已經讓房價處於長期下跌的狀態。

《不參與也算是一種投資》

如果你有買入一套自住房產，是對沖了租金上升的風險，某程度上等於平倉房市。如果進一步擁有多過一套以上的房產（例如某乜Sir 提倡的那種「一生三宅」），那才算是看升房市。

問題是，你不可以因為你只有一套房產，理論上是平倉房市，就可以無視賺蝕的。

因為，你帳面的賺蝕都是真實存在的，你確實可以隨時套現消費，或做其他投資選擇。

也就是說，無論你怎麼做，都會有投資的成份存在。你只要是長期居住在這個城市，又不是住公屋或和父母一起住，無論買不買房、或買多少套房，都是對後市的一種表態，都是在投資。

這就是世事弔詭之處，就像從不投資的人，事實上他們也是天天在投資，只不過他們投資的資產，名叫「現金」。

投資有時如同空氣無所不在，並不是說你不想參與就可以不參與的，不參與也算是一種投資。而我們要做的是正視現實，是投資就是投資，是消費就是消費，對自己誠實些，別在虧損之後找自我安慰的理由。

《房地產和長期投資的迷思》

請留意，不是房地產的長期投資，而是房地產和長期投資，兩個話題。

對於房地產，我很久以前就發現兩種最喜歡被人扭曲的東西：「剛需」與「建築成本」。

剛需支撐房價？

剛需，即剛性需求，應該是主流媒體和房地產仲介最喜歡說的話術，小孩要上學、結婚要買房、老人家退休、改善居住環境等等，都是剛需，但如果你仔細想一想，會發現在他們的定義中，只要是出自於慾望的都會被歸類於剛需，只剩下那些完全不自住、純粹投資的才不是剛需。

事實當然不是這樣，幾乎任何事情都有替代品的。你不買房並不等於要睡公園或睡天橋，租房、住公共房屋（台灣稱社會住宅）或和父母一齊住，一樣可以結婚，小孩一樣可以上學。

甚麼是剛需？生存才是剛需，吃飯和空氣才是剛需，其他東西，都是改善而已。

改善，沿自於慾望，慾望並沒有錯，但你不能說你的慾望就是剛需，你要真這麼想，大概率會做出一些低級錯誤的決定，例如明明面臨失業危機還去借十成按揭購買一幢正在下跌的房子。

改善是為了滿足慾望，滿足慾望就需考慮性價比的問題，除非你擁有取不盡的資源，否則任何追求欲望的行為，都會影響你滿足其他欲望的能力。

你買房的一刻可能會認為其他欲望並不重要，事實上當你花費大量金錢實現買房這個慾望後，你會發現其他慾望的犧牲突然變得極度明顯，包括吃飯、購物、旅遊、轉工、移民等等。買房的錢佔據你收入愈高比例，你就必須犧牲愈多其他慾望，貸款買房不僅是犧牲現在，更要犧牲未來的數十年。

沒有所謂剛需，沒有的，那只是執念，或媒體忽悠你做一世房奴的話術。

《債務時代》

現代是一個債務的世代，全世界也在洗未來錢。

除了按揭與分期付款的槓桿，還有甚麼是對債務事業有大幫助的呢？

戰爭，是一個消除債務與增加債務的最佳方法。

戰勝者，債務一筆消；戰敗者，下世繼續還。

《購買力的定義》

蘇格蘭經濟學家Adam Smith 對購買力的定義是這樣的，所謂購買力，就是「要別人為自己服務的價格」。

去餐館吃飯，就是服務生的薪資價格，房東收租的價格；買一部電腦，就是工程師的價格，工廠工人的價格，廠房的租金；機票的價格，就是飛行員的價格，空姐地勤的價格；雞蛋的價格，就是蛋農的收入；最終所有價格，都是用來給其他工作者的，有人可能會問，難道物資本身沒有價格嗎？答案是真的沒有，你在海裡撈水不用錢，但在超商裡的水要錢，因為後面你付的價格，是抽水，蒸騮，裝瓶，販售，保存的服務成本。金銀的背後，是挖礦，運輸的服務；價格的背後，還是人類所提供的服務與加工。

東西之所以變便宜，是因為人類的生產力上升，同樣是一個農夫的服務，刀耕火種的時代只夠他養自己一家，現代的農夫一個人能種出多倍的糧食；石器時代的漁獵者，獵到的魚跟今天的捕魚船是完全不是同一個量級。你付給食物生產者的服務的價格不變，但是食物生產者能生產更多食物，那平均每頓食物就變便宜了。

古裝劇的窮人都吃不飽，今天我們的窮人都吃飽飽，原因是甚麼？是因為古代的農民，他們一小片土地產很少的糧食，然後再用人力緩慢地運到市場，辛苦，但產量沒特別高。而在現代的美國，少數農民駕駛著載具，經營大片的農場，使用化學肥料，再以萬噸級的船一個個貨櫃的運來臨近太平洋的我們，我們的祖先們辛勤耕作整天才可以吃到飯，我們去打工一小時就能吃飽一頓麥當勞。

《用判斷力賺錢》

要獲得更多的自由時間，就要對選擇的專業領域、工作性質、職業路徑以及與雇主達成的交易類型做出審慎的判斷。

要具有出色的判斷力 — — 尤其是經過實操驗證的判斷力，以及高度的責任感和優秀的業績記錄，這幾點至關重要。

普通人把時間浪費在短期思考上，浪費在毫無價值的繁重工作上。而巴菲特會用一年斟酌判斷，然後用一天採取行動。他一天的行動可以影響未來幾十年。

在杠杆時代，在自己的領域做到極致非常重要。

給自己的時間設定價格，用時薪計算時間價值。如果用花錢的方式節省的時間價值更高，那就花錢，不要猶豫。要想真的賺到錢，先要相信你自己很值錢。

要從時間成本的角度做決策，如果做某件事外包的成本低於時薪，那就外包；如果不做的損失低於時薪，那就不做；如果花錢請人的成本低於時薪，那就花錢請人。

這世上的遊戲不外乎兩種。第一種是金錢遊戲。金錢不能解決所有問題，但可以解決所有和金錢有關的問題。大家都明白這一點，所以每個人都想賺錢。第二種遊戲，這種遊戲叫地位遊戲。他們之所以說「我不需要錢，我不想要錢」，是因為他們想佔領高地，讓別人高看一眼。地位就是一個人在社會等級中的位置。

在人類進化史上，財富創造是近代才出現的活動，是一個正和遊戲。而地位之爭自古有之，是一個零和遊戲。那些攻擊財富創造的人往往只是為了追求地位。但是，從本質上說，人們之所以玩地位遊戲，是因為地位遊戲是社會發展的必要之惡。

問題的關鍵在於，要想在地位遊戲中獲勝，就必須擊敗他人。這就是為什麼應該避免在生活中玩地位遊戲，因為這個鉤心鬥角、損人利己的遊戲會讓人變得心態失衡、易怒好鬥，你會一直以貶低對手、打敗他人為己任，從而讓自己和自己喜歡的人上位。